11 января 2022

Я – ИП. Недавно известный банк заблокировал мой счет…За что?

Итак, есть у Банка России указание от 20 октября 2020 г. № 5599-У. Оно касается деятельности банков, обязательно к исполнению ими, поэтому предприниматели эту 16-страничную простыню обходят стороной.
А зря.
К этому документу есть несколько изменений, но для нас представляет интерес самое свежее, которое вступило в силу в октябре прошлого года.
Перед тем, как засорять информационное пространство большим списком, напомню, что наличие одного из нижеперечисленных факторов не может банком рассматриваться в качестве единственного, указывающего на наличие риска.
Банк должен рассматривать вашу деятельность в совокупности, а не окрашивать вас в желтый или красный цвет (по цветам благонадежности) только потому, что вы, например, платите без НДС всем своим контрагентам.
Итак, признаки, указывающие на необычный характер операции, на основании совокупности которых банк обязан идентифицировать вас как неблагонадежного и предложить на выход с вещами (излагаю кратко, чтобы вы не заснули после обеда):
1. Запутанный или необычный характер операций.
Интересный пункт, ибо здесь есть словосочетание «очевидный экономический смысл», который устанавливает сам банк. А его сотрудники, полагаю, специалисты по очевидным аспектам экономики и зрят в корень.
О необычности и запутанности может свидетельствовать несоответствие операции видам деятельности, указанным в уставных документах или заявленным при открытии счета.
2. Неоднократное совершение операций, характер которых дает основание полагать, что их целью является уклонение от процедур обязательного контроля.
Вот здесь поле непаханое для банковских сотрудников, особенно если у них план по отказам в осуществлении операций не выполнен. Основание… полагать… Чем более размыта формулировка, тем благоприятнее условия для коррупции. Но, видимо, иначе обнал не побороть.
3. Отказ клиента в представлении запрошенных банком документов, которые необходимы кредитной организации для выполнения ПОД/ФТ.
Здесь у банков тоже есть повод для подмены понятий. Часто в своей практике встречала требование банка за сутки предоставить ворох документов, подтверждающих экономическую целесообразность операций.
4. Внесение изменений в ранее согласованную схему операции.
То есть если вы согласовали с банком выдачу займа, а перед отправкой платежа меняете назначение на платеж за ГСМ, то это плохой знак.
5. Явное несоответствие операций клиента общепринятой рыночной практике совершения операций.
6. Возврат денег контрагенту в течение короткого промежутка времени на счет контрагента в другом банке.
Интересно, что такое «короткий промежуток»? Кто-нибудь его видел?
7. Отказ клиента о совершения разовой операции , в отношений которой у банка есть подозрения.
Видимо, надо настаивать на ее проведении, чтобы отвести от себя подозрения.
8 . Перевод денег с заблокированного одним банком счета в другой при закрытии счета.
Хм…видимо, подарить надо деньги тому банку, который имеет подозрения в том, что операции экономически целесообразны или они соответствуют рыночной практике.
Причем ЦБ пишет, что данное обстоятельство является признаком неблагонадежности независимо от того, по чьей инициативе закрывается счет – по инициативе банка или самого клиента. Намек на то, что вы лучше деньги оставьте на том счете, где они были заблокированы, и идите в МВК или судиться. А там, через полгодика, уже либо ишак…
9. Операция клиента совершена по исполнительному документу и ее характер дает основания полагать, что это обнал.
10. Данные одного из участников операции совпадают с данными лица, указанного в запросе РФМ в рамках ПОД/ФТ. То есть платить замеченному в легализации лучше не надо. Но вы не узнаете об этом – сюрприз будет.
11. Управление онлайн-банком или мобильным приложением по нескольким клиентам, не имеющих одного учредителя или бенефициара, или такие клиенты зарегистрированы в разных странах.
То есть наличие нескольких компаний, зарегистрированных на маму, сестру, жену, партнера, но при этом один компьютер, с которого отправляются платежи, будет указывать на то, что вы плохой клиент.
12. Клиент замечен в покупке-продаже цифровых прав (регулярно, на большие суммы).
Регулярность и понятие «большие суммы» банк определяет самостоятельно.
13. Есть подозрения, что деньги клиентом получены (или отправляются) в результате совершения преступления.
Вы получили миллионов 10, вам банк пишет «мы подозреваем, что деньги замешаны в преступлении, поэтому …».
14. Есть подозрения, что онлайн-банком клиента пользуется третье лицо, а не сам клиент.
15. Операция, связанная с оборотом цифровой валюты.
16. Операции за третьих лиц.
17. Иные общие признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении обналички.
18. Из федерального казначейства пришло возмещение НДС, но клиент до этого деятельность не вел.
Криминал какой-то махровый.
19. Снятие наличными денег, полученных в виде субсидий от госбюджета.
20. Иные признаки, указывающие на вероятность использование в обнале бюджетных средств.
21. Зачисление (или перевод со счета) в течение небольшого периода крупных сумм на счет, операции по которому не производились в течение более чем 3 последних месяцев или были незначительными в этот период.
22. Нехарактерное для обычной деятельности клиента существенное увеличение денег на счете, которые быстро переводятся на свой счет в другом банке или другому клиенту.
23. Существенное увеличение доли наличных, вносимых на счет по сравнению с обычной практикой работы клиента.
24. Систематические переводы денежных средств на счет в другом банке без видимого основания.
25. Зачисления денег от третьих лиц с последующим переводом на счета физлиц, в т.ч. депозитные, и снятие денег со счетов.
26. Транзитные операции. При этом получатель имеет незначительный уставный капитал, и с даты его государственной регистрации прошло не более 6 месяцев; зачисленные денежные средства в течение 1-3 рабочих дней перечисляются дальше; перечисление налогов невелико; по счету отсутствуют платежи по аренде, хозяйственные расходы, связь, заработная плата и т.п.
27. Перечисления физлицам через Почту России.
28. Регулярное поступление денег без открытия банковских счетов, в том числе с использованием электронных средств платежа, клиенту – физическому лицу от значительного количества других физических лиц и последующая выдача наличных.
29. Клиент ведет деятельность по торговле продовольственными и непродовольственными товарами, табачными изделиями, строительными материалами, автомобилями, легкими транспортными средствами, туристическими, медицинскими и прочими услугами при наличии у банка подозрений, что наличные, получаемые этими клиентами, продаются третьим лицам. Или платит таким клиентам.
30. Регулярное получение страховых выплат третьим лицом и последующее снятие в виде наличных.
31. ИП переводит деньги себе как физлицу, при этом операций, связанных с ведением предпринимательской деятельности, по счету ИП нет.
32. Внесение на счет наличных, источник происхождения которых вызывает подозрения (клиент не смог обосновать их происхождение).
33. У операций клиента отсутствует связь между основаниями преобладающих объемов зачисления денежных средств и основаниями последующего их списания.
34. Приход денег с НДС, уход без НДС.
35. Перечисления в пользу платежных агентов.
36. Снятие с корпоративной карты, если операция обладает 2 и более признаков:
1) отношение объема получаемых за неделю наличных к оборотам по счетам за соответствующий период составляет 30% и более;
2) с даты создания юрлица прошло менее 2 лет;
3) налоги не платятся или они минимальны;
4) деньги поступают от клиентов, обладающих признаками транзитных;
5) поступление от контрагента на счет клиента происходит с одновременным поступлением денежных средств от того же контрагента на счета других клиентов;
6) поступления не более 600 000 рублей;
7) снятие наличных денежных средств не более 600 000 рублей, либо в пределах установленного банком лимита;
8 ) снятие наличных в конце и в начале операционного дня;
9) у клиента нескольких корпоративных карт, с которых в основном только снимаются наличные.
37. Физлицо-клиент банка снимает деньги, ранее поступившие от юрлица или ИП (за исключением кредитов, зарплаты, НПД, нотариусов, адвокатов, дивидендов, алиментов, пособий, стипендий).
38. Клиент снимает наличные для покупки лома металлов, если доля такого снятия более 30% или снимает больше 3 миллионов в день.
39. Кредит под обеспечение необеспеченных ценных бумаг или бумаг, не зарегистрированных на рынке ценных бумаг.
40. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, если источник погашения обязательств нельзя определить.
41. Займы, по которым процентная ставка выше средней.
42. Возврат займа, полученного наличными или со счета в другом банке.
То есть на какой счет получали заём, с того и возвращайте.
43. Процент по займу ниже ключевой ставки.
44. Резидент предоставил заём нерезиденту и последний не вернул.
45. Получателем по валютному контракту становится третье лицо.
46. Взаиморасчеты с офшорами.
47. Оплата нерезидентам консультативных, маркетинговых, компьютерных, рекламных услуг, а также по договорам перестрахования, по которым проведение расчетов осуществляется без одновременной уплаты НДС.
48. По ВЭД:
1) условия коммерческого кредитования либо иные условия расчетов и поставок не соответствуют сложившейся внешнеторговой практике;
2) клиент перечислил авансовый платеж, по которому в уполномоченный банк не представлены документы, подтверждающие ввоз товаров на территорию РФ, в срок, соответствующий сроку в договоре;
3) перевод осуществляется по внешнеторговым договорам, не подлежащим принятию на учет уполномоченным банком, и при этом имеются признаки дробления поставок товаров.
49. Получатель денег не член ЕАЭС, товары и документы от них.
50. Перевод денег со счетов в российских банков на свои же счета в иностранных банках.
51. Торговля низколиквидными ценными бумагами отечественных и зарубежных эмитентов, финансовые результаты хозяйственной деятельности которых несопоставимы с объемами их выпуска.
52. Перевод денежных средств по сделкам купли-продажи доли в уставном капитале нерезидентов, финансовые результаты хозяйственной деятельности которых несопоставимы со стоимостью приобретаемой доли.
53. Перевод за границу денег, поступивших в результате погашения векселей кредитных организаций.
53. По переводам физлиц:
1) перевод через внутреннее структурное подразделение банка, расположенное в крупном торговом месте либо рядом, в котором в большинстве случаев не используется ККТ;
2) перевод осуществляется одним и тем же физическим лицом (серийный отправитель) неоднократно в течение дня с минимальным временным интервалом между переводами;
3) сумма переводимых денег больше обычно переводимых физическими лицами по основаниям, не связанным с предпринимательской деятельностью;
4) часто одним физическим лицом денежные средства переводятся нескольким получателям в одни и те же места получения переводов (населенные пункты).
54. Переводы нерезидентам при применении льготных таможенных процедур, или при наличии признаков завышения стоимости ввозимых на территорию РФ товаров в ГТД.
55. Продажа военного обмундирования, средств связи, лекарственных средств, продуктов длительного хранения, если это не обусловлено хозяйственной деятельностью клиента.
Опустим пункты про терроризм и операции с векселями, так как МСП вторым не балуется, а первое не актуально, мы все мирные.
Также не буду описывать признаки для публичных лиц и НКО. Если будет запрос, то отдельно напишу.
 
🍾 Для любителей почитать первоисточник: указание ЦБ от 20 октября 2020 г. № 5599-У.