В здоровой экономике банк, которому вдруг перестают возвращать деньги, рушится. Но в нашем удивительном мире МФО процветают, хотя им не возвращают почти половину микрокредитов. Не пора ли покончить с этим экономическим чудом?
Дают кому попало
Тревожная новость от микрофинансовых организаций (МФО): оказывается, в России расплодились несознательные люди, не возвращающие долги. 43,1% кредитов, находящихся на балансе мелких ростовщиков, – просроченные. То есть почти половина тех, кто берёт деньги “до зарплаты”, не склонны потом отдавать часть этой зарплаты. Равно как и следующей, и следующей: речь идёт только о просрочке свыше 90 дней.
По итогам октября 2022 года на балансе многочисленных МФО было 16,1 млн активных займов, из которых 6,93 млн – значительная просрочка. И это только “белый” рынок: объём “чёрного”, неподконтрольного Центробанку, неизвестен, но, несомненно, очень велик.
Но самое занятное, что участники рынка считают высокую долю просрочки совершенно нормальным положением дел – хотя ещё в августе проблемной была лишь треть кредитов. То есть заложенные в бизнес-модель кредитные ставки и способы борьбы с должниками по-прежнему обеспечивают бесперебойную прибыль.
К тому же с начала пандемии число микрофинансовых кредитов выросло вдвое: сколько бы ни говорили народу о том, что с ростовщиками дела иметь нельзя, жизненные обстоятельства сильнее. И жажда лёгких денег – тоже.
Удивляться таким объёмам просрочки не приходится – ещё по итогам II квартала стало известно, что 41,3% выданных тогда займов получили клиенты, которые и без того отдавали на погашение кредитов свыше 80% своего дохода. То есть люди, давно привыкшие жить в долг и не представляющие, как выбраться из этой процентной спирали.
Банки таким людям вообще не дают денег, а МФО – пожалуйста. Хотя аналитики Центробанка доказали статистикой, что чем выше закредитованность должника, тем больше риск просрочки по его кредиту. Вы скажете, что это очевидно безо всякого анализа, но не всё так просто…
Микрофинансовая спецоперация
Да, по распространённой точке зрения приличный человек не станет пользоваться микрозаймами. Но осенью 2022 года в микрофинансовые организации, особенно “чёрные”, массово потянулись “белые воротнички”. В микрофинансовом многочлене появилась новая переменная – собравшиеся уехать за рубеж от мобилизации граждане, рассчитывая никогда не возвращаться, набрали микрокредитов и помахали своим кредиторам паспортом.
В самом деле, если трансграничное межбанковское взаимодействие по кредитным долгам более-менее отлажено (должника могут депортировать либо списать задолженность с его иностранного счёта), то получить свои деньги с эмигранта силами МФО существенно сложнее, а нелегальный ростовщик вообще не имеет никаких инструментов.
Безусловно, часть таких “уехавших” денег можно вернуть. Эмигранты сейчас массово продают квартиры, а если на одном из супругов, даже не формальном владельце, висит долг, наложить взыскание на полученные средства несложно.
К слову, это уже второй вклад оппозиции в микрофинансовую картину: в марте–мае 2022 года тоже наблюдался резкий рост числа “плохих” займов, многие из которых пришлось списать.
Ещё одна проблема – мобилизованные граждане. В сентябре Банк России рекомендовал (а не приказал) микрофинансовым организациям давать отсрочки по кредитам ушедших в войска должников, в октябре вступил в силу закон о кредитных каникулах. Но тут как раз о массовых неплатежах речь не идёт: размеры займов в МФО, как правило, не настолько велики, чтобы их нельзя было погасить с денежного довольствия бойца. Да и отношение к законам у этих людей иное – им здесь жить.
Что с того?
Дорогие читатели, пожалуйста, всеми силами избегайте кредитной удавки. Живите по средствам. Новый смартфон не нужен, если работает старый. Новое авто не нужно, если не разваливается старое. Домашний кинотеатр, игровая приставка и новая шуба не нужны вообще. Ничто не заслуживает кредитов, кроме здоровья, образования и жилья.
Стали бы вы давать деньги взаймы, зная, что с вероятностью 43% их не вернут? Едва ли.
А они выдают. И будут выдавать даже при 60% невозврата. Потому что риски учтены, просчитаны, застрахованы, хеджированы. Потому что есть огромный процент, есть страховка от невозврата, есть механизмы давления на заёмщиков (хотя по коллекторскому беспределу в МФО, конечно, скучают).
И в конечном счёте за неплательщиков всё равно платят добропорядочные граждане. Платят через государственную помощь “финансовой отрасли”, через рост процентов по займам, через инфляционные процессы, в раскрутке которых кредиты играют одну из первых ролей.
И хотя ни малейшего сочувствия к малому бизнесу малых финансов мы не испытываем, сложившаяся нездоровая ситуация аукнется нам всем. А выход из неё очень простой – покончить с МФО. Вообще. Навсегда. Закрыть и никогда больше не открывать. И не бояться того, что они уйдут в тень: здоровый человек пользоваться услугами чёрных кредиторов всё равно не будет, а мошенники с мошенниками пусть разбираются сами.
Потом займёмся банками.
https://tsargrad.tv/articles/vzjat-mikrozajm-i-ubezhat-rasplata-za-dolgi-jemigrantov_676141