Банки не смогут больше использовать завышенные тарифы для клиентов, заподозренных в отмывании денег. Закон коснётся всех договоров, заключенных и не расторгнутых до 1 июля.
Коротко самое важное
- По закону 112-ФЗ от 16.04.2022 начиная с 1 июля 2022 года банки не смогут взимать с организаций и предпринимателей так называемые заградительные комиссии — повышенные комиссии за проведение «сомнительных» операций или закрытие счетов.
- За любые переводы между счетами организаций, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, в том числе связанные с «антиотмывочным» законодательством, банки будут обязаны взимать стандартные комиссии.
- При расторжении договоров с банками, заключенных как до, так и после вступления в силу закона 112-ФЗ, предприниматели будут платить комиссию по общепринятым тарифам.
- Если финансовая деятельность клиента вызовет у банковских служащих сомнение, они должны руководствоваться мерами противодействия, прописанными в законе о борьбе с отмыванием преступных доходов.
Эксперты Эвотора поясняют: почему банки устанавливают повышенные тарифы
Повышенные тарифы, называемые в банковской среде «заградительными», кредитные организации устанавливают в качестве мер предупреждения легализации преступных доходов — в дополнение к мерам, обозначенным в законе.
Сам «антиотмывочный» федеральный закон №115-ФЗ предлагает банкам следующие действия:
- приостановку проведения сомнительной операции;
- отказ в переводе денег;
- расторжение или изменение договора с клиентом.
Обложение подозрительных переводов и других операций повышенными процентами закон не регламентирует.
Кредитные организации делают это по методичкам ЦБ РФ. Законной силы рекомендации регулятора не имеют, но принимаются банками как руководство к действию.
При этом публично представители банков отрицают существование «заградительных» комиссий, а предприниматели, напротив, рассказывают о повышенных процентах на вывод средств со скомпрометированных счетов.
Сколько сейчас переплачивают юрлица и ИП за «сомнения» банков
Разработчики федерального закона 112-ФЗ провели анализ тарифов крупнейших российских банков и отмечают, что наиболее дискриминационные комиссии финансовые организации устанавливают на переводы организаций и ИП физлицам.
Речь идет об операциях, не связанных с выплатой зарплаты, авторских гонораров, социальных и прочих прозрачно и законно обоснованных выплатах гражданам.
Обобщенно размеры банковских комиссий по «сомнительным» переводам выглядят так:
- больше 150 000 рублей — 1–1,5%;
- больше 300 000 рублей — 1,5–2%;
- больше 5 миллионов рублей в месяц накопленным итогом — 10–12%;
- при выводе средств в связи с расторжением договора банковского обслуживания или внесением в него изменений — до 30%.
При этом стандартные комиссии за переводы между счетами юрлиц и ИП не привязаны к суммам и составляют от нескольких рублей по внутрибанковским операциям до нескольких десятков рублей по межбанковским.
Переплата бизнеса по переводам физлицам может исчисляться сотнями тысяч рублей, а при расторжении договора с банком потери клиента могут составить почти треть выводимых средств.
Что изменится после 1 июля 2022 года
В этот день закон 112-ФЗ вступит в силу, и банки уже не смогут залезть в карман предпринимателей под предлогом борьбы с легализацией преступных доходов.
- Запрет на дифференциацию размеров комиссий за аналогичные операции по признакам назначения и сумм переводов, а также организационно-правовой принадлежности получателя.
Это значит, что банки лишатся правомочий «наказывать» клиентов рублем в рамках «антиотмывочного» законодательства. Им придется ограничить свою бдительность мерами нематериального противодействия.
Соответствующие изменения внесены в ст. 29 закона о банковской деятельности и касаются как переводов между счетами клиентов, так и вывода средств при расторжении или изменении договора между клиентом и банком.
Важно! Запрет на повышенные комиссии начнет действовать 1 июля 2022 года по всем действующим банковским договорам, независимо от даты заключения и прописанных в них соглашениях.
- Отречение «антиотмывочного» законодательства от «заградительных» комиссий.
Поправки в ст. 4 закона о противодействии легализации преступных доходов подкрепляют запрет на повышенные комиссии по банковским операциям. С 1 июля в статье появится норма, прямо устанавливающая, что экономические методы предупреждения рисков проведения сомнительных операций не являются мерами противодействия отмыванию доходов.
Позиция законодателей: банки не должны зарабатывать на «сомнительных» операциях
Разработчики 112-ФЗ отмечают, что затраты банков на проведение финансовых операций не зависят ни от организационно-правовой формы получателя, ни от назначения и суммы платежа. Применение различных комиссий можно объяснить только желанием привлечения дополнительных доходов в ущерб интересам клиентов.
Банки называют это заградительными мерами для отмывания преступных доходов.
Но, допуская противоправный характер операции и выбирая в качестве предупреждения преступления повышенный тариф (то есть профит для себя), кредитные организации становятся его соучастниками, считают законодатели.
Внесенные в законодательство поправки исключают подмену понятий при установлении размеров банковского вознаграждения при проведении сомнительных операций.
https://zhiza.evotor.ru/s-1-iyulya-2022-goda-otmenyayutsya-zagraditelnye-komissii-svyazannye-s-zakonom-115-fz/