В продуктовых линейках большинства страховых компаний специальные программы для малого и среднего бизнеса отсутствуют. Это связано с тем, что далеко не все страховщики видят смысл в выделении малого и среднего предпринимательства в отдельный сегмент клиентов.
Как считает заместитель директора пермского филиала СО «Якорь» по продажам Леонид Серов, малый бизнес очень разнообразен и по видам деятельности, и по финансовому состоянию, поэтому выработать универсальный страховой продукт достаточно сложно. «Специальный страховой продукт для малого бизнеса не нужен», – полагает он. По словам директора Пермского центра развития предпринимательства Игоря Запевалова, существует и еще одна причина, мешающая страховым компаниям разрабатывать специальные продукты для малых форм бизнеса: дело в том, что до сих пор в законодательстве не было разграничения бизнеса на малый и средний.
Небольшое число специальных программ для малого бизнеса на рынке говорит еще и о том, что страховщики оценивают этот сектор клиентов как недостаточно привлекательный. По словам Л.Серова, основная причина этого заключается в высоких рисках: «Риск страхования малого бизнеса значительно выше, чем страхования среднего и крупного бизнеса, и по вероятности убытков или мошенничества приближается к страхованию физических лиц, а по некоторым видам страхования и обгоняет его. Отчасти объективно высокий уровень рисков страховщиков связан с упрощенной формой отчетности, используемой многими представителями малого и среднего бизнеса, в том числе индивидуальными предпринимателями. В этих условиях единственным документом, по которому может быть определена стоимость поврежденного или утраченного, оказывается накладная, а этот документ легко подделать.
Тем не менее как на российском рынке страхования в целом, так и в Пермском крае присутствуют страховщики, выделившие малый и средний бизнес в отдельную клиентскую группу и разработавшие для нее специальные продукты. Среди лидеров российского масштаба такие компании, как «Росгосстрах», «РЕСО–Гарантия», «Ингосстрах», ВСК и «УралСиб». Как отметила начальник отдела продаж малого и среднего бизнеса пермского филиала СК «Росгосстрах» Ирина Склонина, интерес страховщиков к этому сегменту вызван в том числе тем, что рынок крупных компаний фактически поделен, тогда как у рынка малого и среднего бизнеса огромный потенциал роста.
По оценкам Л.Серова, свои риски страхуют не более 50% всех представителей малого бизнеса Пермского края. Близкую статистику приводит и И.Склонина. «По данным исследований Центра стратегических исследований «Росгосстраха», на сегодняшний день около 47% предпринимателей из сферы малого и среднего бизнеса рассматривают страхование как экономически выгодное», — сообщила она. Несколько иные результаты дало исследование, проведенное компанией «Ренессанс–Страхование». Согласно его результатам, 59% компаний, относящихся к малому бизнесу, имеют полис хотя бы по одному виду страхования.
Набор рисков, застрахованных упомянутыми 5059%, крайне узок. Наиболее распространенным видом страхования малого и среднего бизнеса является ОСАГО: соответствующий полис имеют 39% компаний. Другими обязательными видами страхования, находящимися в поле внимания малого бизнеса, является обязательное страхование профессиональной ответственности, страхование опасных объектов и обязательное медицинское страхование. Значительная часть добровольного страхования (имущества, автотранспорта, грузов и т. д.) на самом деле является условно–добровольной, поскольку обусловлена требованиями банков–кредиторов малого бизнеса, лизингодателей или контрагентов. В остальных случаях малый и средний бизнес предпочитает другие виды защиты (охрана, сигнализация — в случае имущественного страхования, например), уменьшение или даже игнорирование рисков.
Страховщики отмечают, что среди их клиентов, относящихся к малому и среднему бизнесу, преобладают представители таких отраслей экономики, как торговля и сектор услуг, в том числе грузоперевозчики.
Поскольку резкого увеличения спроса со стороны малого и среднего бизнеса пока никто не ожидает, набор наиболее перспективных страховых продуктов в целом остается прежним. Основным каналом развития страхования малого и среднего бизнеса остается кредитование и лизинг. Однако И.Запевалов уверен, что набор сопутствующих видов страхования должен быть расширен за счет страхования финансовых рисков. Кроме того, считает Л.Серов, среди наиболее перспективных видов страхования — страхование профессиональной ответственности частнопрактикующих врачей, адвокатов, туроператоров. Во многом это связано с изменениями в законодательстве и с тем, что именно в этих сферах много представителей малого бизнеса.
/газеты “Business Class”, 19.07.07/