Сложно назвать одну главную причину. По различным данным количество отказов по заявкам малых и средних предприятий может составлять от 30 до 60%: доля отказов зависит от типа кредитного продукта, размера предприятия, способа оценки заемщика (индивидуальный анализ или скоринг) и даже от организационно-правовой формы бизнеса (ИП отказывают чаще).
Из основных причин отказов можно выделить:
– недостаточно устойчивое финансовое положение – как правило, это низкая доходность бизнеса, нестабильность финансовых платежей, низкая диверсификация поставщиков и покупателей, наличие просроченной дебиторской задолженности и т.д.;
– риски низкой платежеспособности клиентов – банки, как правило, компенсируют требованиями к залогу. Отсутствие достаточного объема обеспечения, его низкая ликвидность (если речь идет не о беззалоговом кредите) – одна из самых распространенных причин отказа в кредите для МСП;
– непрозрачность данных, низкое качество ведения учета, неполные или даже заведомо ложные данные – банки очень часто жалуются на невысокую финансовую грамотность небольших компаний, что приводит к некачественной документации по заявке и в дальнейшем – к отказам;
– плохая кредитная история – также достаточно распространенная причина отказа
Для недавних стартапов причиной отказа может стать их «молодость» – отсутствие достаточного опыта предпринимательской деятельности в соответствующей отрасли, отсутствие кредитной истории и данных о деловой репутации. Для компаний, которые неоднократно и успешно получали кредиты, неприятным сюрпризом может стать отказ в связи с высокой кредитной нагрузкой.
МСП Банк, Руководитель Аналитического центра
Самое важное для банка – это способность клиента обслуживать долг, погашать кредит. Поэтому если банк видит, что кредитная нагрузка для клиента велика и существует риск невозврата кредита – он принимает решение об отказе. При этом важно понимать, что неправильно рассчитанный банком лимит может оказаться пагубным для клиента. Кредит хорош тогда, когда он способствует развитию бизнеса, а не наоборот.
ВТБ24, Начальник Управления продаж Департамента обслуживания клиентов малого бизнеса